RC Pro : Comparatif 7 Assurances Professionnelles (Mars 2026)

Une erreur de conseil. Un retard de livraison. Un client mécontent qui réclame 40 000 €.

Sans RC Pro, c’est le patrimoine personnel qui prend le choc — compte courant, épargne, véhicule. Avec, c’est l’assureur qui gère le sinistre et l’indemnisation.

Le marché français compte une dizaine d’acteurs spécialisés. Leurs offres varient fortement en tarifs, en franchises, en exclusions et en qualité de gestion des sinistres. Problème : les deux comparatifs les plus visibles sur Google sont publiés par Orus et Insify eux-mêmes. Pas exactement neutre.

Ce comparatif analyse 7 assureurs et courtiers indépendamment : Orus, Simplis, Hiscox, Stello, Insify, Assurup et Coover. L’objectif : poser les vrais coûts (pas juste le tarif d’appel), comparer les vraies garanties, et permettre un choix rapide selon le profil.

Tableau comparatif RC Pro 2026 — 7 assureurs analysés

Tarifs relevés sur les pages pricing officielles entre le 10 et le 17 mars 2026. Profil de référence : prestation intellectuelle, CA < 77 700 €. Les tarifs varient selon l’activité et le CA. Sources : orus.eu, simplis.fr, hiscox.fr, stello.eu, insify.fr.

Qui doit choisir quoi — verdict par profil

Pas le temps de lire le comparatif complet ? Voici le raccourci :

Si tu te reconnais dans un profil, le lien est dans le tableau au-dessus. Pour le détail de chaque assureur, continue.

RC Pro : ce que l’assurance couvre et ce qu’elle ne couvre pas

La RC Pro couvre les dommages causés à un tiers dans le cadre de l’activité professionnelle : erreur de conseil, retard de livraison, perte de données, préjudice financier, dommage matériel pendant une intervention. Elle prend en charge l’indemnisation du tiers et les frais de défense juridique.

Ce qu’elle ne couvre pas, et que la plupart des comparatifs oublient de détailler :

• Les amendes et sanctions pénales — à la charge du professionnel
• La faute intentionnelle — dommage causé volontairement = exclu de tout contrat
• La responsabilité du dirigeant à titre personnel — nécessite une RC dirigeant séparée
• La reprise de prestation — refaire le travail gratuitement n’est pas couvert (sauf clause spécifique)
• Les dommages sur votre propre matériel — relève de la multirisque, pas de la RC Pro
• Les sous-traitants non déclarés — si le sous-traitant n’est pas mentionné au contrat, son activité n’est pas couverte

Avant de souscrire, vérifier les exclusions spécifiques au contrat. Elles varient d’un assureur à l’autre, et c’est souvent là que se jouent les vrais différences.

La RC Pro est-elle obligatoire ?

Oui, pour les professions réglementées. Non, pour les autres — mais fortement recommandée.

Les professions réglementées avec RC Pro obligatoire (articles L.241-1 et suivants du Code des assurances) :

• BTP et construction (+ décennale obligatoire)
• Santé : médecins, infirmiers, kinésithérapeutes, dentistes
• Droit : avocats, notaires, huissiers
• Immobilier : agents immobiliers, diagnostiqueurs
• Expertise comptable et commissariat aux comptes
• Transport de personnes et de marchandises

Pour un auto-entrepreneur en prestation de service (développeur, consultant, graphiste), la RC Pro n’est pas légalement obligatoire. Mais un sinistre de 20 000 € sans assurance, c’est une liquidation potentielle pour une micro-entreprise. Le calcul est vite fait.

Exercer sans RC Pro quand on facture des prestations à des entreprises, c’est un pari sur le fait que rien n’ira jamais mal. Pas le meilleur pari à 13 €/mois.

Orus — analyse détaillée

Ce qui fonctionne :

• Protection juridique incluse sans surcoût (plafond 50 000 €) — Hiscox et Simplis la facturent en option
• Sans engagement. Résiliation à tout moment. Ajustement des garanties en cours de contrat.
• Franchise à 0 € sur certaines activités de prestation intellectuelle
• Souscription en ligne, attestation immédiate
• 40 000+ assurés revendiqués (source : orus.eu, mars 2026)
• Trustpilot 4,8/5 — les retours mentionnent la réactivité du support et la clarté du parcours

Ce qui coince :

• Tarif « dès 13 € » = pour les activités à faible risque. Un artisan BTP ou un architecte paiera nettement plus. Le tarif d’appel n’est pas le tarif universel.
• Plafond maximum 5 M€. Pour les entreprises avec des contrats à 6 ou 7 chiffres, c’est insuffisant.
• Certaines activités à haut risque ne sont pas assurables (médical, juridique, sports extrêmes)
• Pas de RC exploitation incluse dans le contrat de base — en option
• Assureur récent (fondé en 2021). Pas le même historique de gestion des sinistres qu’un Hiscox ou un AXA.

Tarifs constatés (mars 2026, source : orus.eu/assurance-rc-pro) :

• Consultant / formateur / coach : dès 13 €/mois TTC
• Développeur / designer : dès 18 €/mois TTC
• Artisan BTP (RC Pro seule) : dès 35-50 €/mois TTC selon activité

👉 Verdict : le meilleur rapport garanties/prix pour les freelances et TPE en prestation intellectuelle. La PJ incluse fait la différence sur 12 mois. Pour le BTP ou les activités à risque élevé, comparer avec Stello qui peut accéder à des contrats plus spécialisés.

Simplis — analyse détaillée

Ce qui fonctionne :

• Tarif d’entrée le plus bas du marché : 9,99 €/mois TTC
• Plafonds de garantie élevés (jusqu’à 9 M€)
• Plus de 1 300 activités couvertes, y compris professions réglementées
• Souscription en ligne, parcours rapide
• 30 000+ assurés revendiqués

Ce qui coince :

• Protection juridique NON incluse — en option payante. Sur 12 mois, ça change le TCO.
• Courtier, pas assureur. Simplis ne porte pas le risque. En cas de sinistre complexe, c’est l’assureur derrière (qui peut changer) qui gère.
• Trustpilot 4,5/5 — correct mais quelques retours sur des délais de réponse allongés en cas de sinistre
• Le tarif à 9,99 € est pour les activités les moins risquées avec un CA modeste. Un consultant avec 60k€ de CA paiera plus.
• Options (PJ, RC exploitation, cyber) = surcoûts qui font grimper la facture

👉 Verdict : le choix budget. Si chaque euro compte et que le risque professionnel est faible (formateur en ligne, community manager), Simplis fait le job. Mais pour une couverture complète avec PJ, Orus revient souvent moins cher sur 12 mois une fois les options ajoutées.

Hiscox — analyse détaillée

Ce qui fonctionne :

• Spécialiste des métiers intellectuels et du digital. Les garanties sont pensées pour des risques que les autres assureurs ne couvrent pas : erreur de code, perte de données client, atteinte à la réputation en ligne, retard de livraison de projet.
• Options cyber-risques et propriété intellectuelle rares sur le marché
• Assureur établi, présence internationale. Pour les freelances qui travaillent avec des clients exigeants (grands comptes, appels d’offres), le nom Hiscox sur l’attestation a un poids.
• Trustpilot 4,7/5 — les avis saluent la clarté du parcours et l’expertise des conseillers

Ce qui coince :

• Tarif nettement plus élevé que les néo-assureurs. Compter 20-25 €/mois minimum pour un consultant, 30-40 € pour un dev.
• PJ en option (pas incluse). Cyber-risques en option. Chaque couche supplémentaire alourdit la facture.
• Certaines activités nécessitent un questionnaire approfondi avec des exclusions spécifiques. Les avis Trustpilot mentionnent des cas de gestion de sinistres procédurale et lente.
• Pas de résiliation à tout moment sur tous les contrats. Vérifier les conditions d’engagement.
• Parcours en ligne moins fluide que Orus ou Simplis pour les activités « atypiques »

👉 Verdict : le choix expert. Si tu travailles dans le digital, le conseil stratégique ou la tech, et que tes clients sont des ETI ou des grands comptes, Hiscox est le seul assureur qui comprend vraiment tes risques. Le surcoût se justifie par la spécialisation. Pour un community manager freelance à 30k€ de CA, c’est probablement overkill — Orus suffit.

Stello, Insify, Assurup, Coover — les autres options

Stello (courtier spécialisé)

Dès 15 €/mois. Courtier en ligne, pas assureur. L’avantage : il compare plusieurs contrats pour trouver celui qui colle au profil. 20 000 assurés revendiqués, Trustpilot 4,6/5. Bien positionné pour les professions réglementées où le contrat standard ne suffit pas (architectes, diagnostiqueurs immobiliers). En revanche, le tarif final dépend du contrat négocié — moins de visibilité a priori que chez Orus ou Simplis.

Insify

Dès 11 €/mois. Tarif attractif au démarrage, support réactif selon les avis. Mais les retours Trustpilot (4,2/5) signalent des franchises élevées — jusqu’à 3 000 € sur certains contrats. Plusieurs assurés mentionnent des rejets de sinistre sur des cas courants chez les indépendants (vol de matériel sans effraction, par exemple). L’offre reste standardisée, avec peu d’options de personnalisation pour les métiers spécifiques.

Si le tarif d’entrée est le critère principal et que la franchise élevée n’est pas un problème, Insify fait le job. Sinon, 2 € de plus par mois chez Orus offrent une franchise plus basse et une PJ incluse.

Assurup (courtier)

Dès 9 €/mois. Parcours 100 % en ligne, attestation en quelques minutes. Modèle de courtage = accès à plusieurs assureurs. Trustpilot 4,3/5. Bonne option pour les TPE multi-activités qui cherchent un interlocuteur unique pour plusieurs contrats (RC Pro + multirisque + décennale).

Coover (courtier)

Dès 12 €/mois. Courtier en ligne avec une forte orientation professions réglementées. Trustpilot 4,4/5. Propose aussi de la mutuelle et de la prévoyance TNS. Intéressant pour regrouper plusieurs contrats chez un seul interlocuteur.

Combien coûte VRAIMENT une RC Pro — TCO 12 mois

Le tarif affiché n’est pas le coût réel. La PJ, la RC exploitation, les options cyber — tout ça s’ajoute. Voici ce que ça donne sur 12 mois pour un consultant en prestation intellectuelle (CA 50 000 €) :

Estimations basées sur les grilles tarifaires publiques et les fourchettes d’options communiquées par chaque assureur (mars 2026). Le TCO réel dépend du profil souscripteur. Ces fourchettes donnent un ordre de grandeur pour comparer, pas un devis.

Le constat : Simplis à 9,99 €/mois paraît moins cher qu’Orus à 13 €. Mais une fois la PJ ajoutée, le rapport s’inverse souvent. Hiscox reste le plus cher, mais la RC exploitation peut être incluse selon la formule — ce qui réduit l’écart pour les profils qui en ont besoin.

C’est exactement ce calcul que les autres comparatifs ne font pas. Et c’est celui qui compte pour prendre une décision éclairée.

Les 5 critères de choix qui comptent vraiment

En ordre d’importance :

1. Les exclusions de garantie — c’est là que se jouent les vraies différences. Un contrat qui couvre tout sauf ce qui arrive le plus souvent dans ton métier ne sert à rien. Lire les conditions générales, pas juste la fiche produit.
2. La franchise — 0 € chez Orus sur certaines activités, jusqu’à 3 000 € chez Insify. En cas de sinistre de 5 000 €, la franchise détermine ce que tu paies de ta poche.
3. La protection juridique — un litige avec un client coûte 3 000 à 10 000 € en frais d’avocat. Si la PJ n’est pas incluse, elle est à ajouter au budget.
4. Le plafond de garantie — doit être proportionnel au montant des contrats que tu signes. Un plafond de 500 000 € suffit pour un consultant à 50k€ de CA. Pas pour une agence qui gère des budgets à 7 chiffres.
5. La flexibilité du contrat — sans engagement, ajustable, résiliable. Un contrat d’un an reconduit tacitement avec 3 mois de préavis = piège classique.

Le tarif mensuel arrive en 6ème position. Pas en premier. Un contrat à 9 €/mois avec 3 000 € de franchise et pas de PJ coûte plus cher qu’un contrat à 15 €/mois avec PJ incluse et franchise à 0 € — au premier sinistre.

RC Pro, RC exploitation, multirisque — quelle différence ?

Trois contrats distincts, souvent confondus :

Si tu travailles de chez toi sans recevoir de clients, la RC Pro seule suffit dans la plupart des cas. Si tu as un local ou reçois du public, la RC exploitation et la multirisque deviennent pertinentes. Les trois sont proposées par la plupart des assureurs du comparatif — souvent en package.

Les pièges à éviter avant de souscrire

• Confondre tarif d’appel et coût réel — « dès 9,99 € » c’est sans PJ, sans RC exploitation, sur la formule la plus basique. Comparer les TCO, pas les tarifs d’accroche.
• Ignorer les franchises — une franchise de 3 000 € signifie que les petits sinistres (les plus fréquents) restent à votre charge. Franchement, ça change tout.
• Ne pas vérifier les exclusions spécifiques à son métier — un photographe et un consultant IT n’ont pas les mêmes risques. Certaines exclusions sont spécifiques par activité et ne figurent pas sur la fiche commerciale.
• Oublier la déclaration de CA — souscrire avec un CA de 20k€ et facturer 80k€ l’année suivante sans mettre à jour = risque de non-couverture en cas de sinistre.
• Choisir un courtier sans vérifier l’assureur derrière — Simplis, Stello, Assurup, Coover sont des courtiers. Ils ne portent pas le risque. L’assureur derrière peut changer. Demander qui porte le contrat.

Questions fréquentes sur la RC Pro

Combien coûte une RC Pro pour un auto-entrepreneur ?

Entre 10 et 25 €/mois pour une activité de prestation intellectuelle à faible risque (consultant, formateur, community manager). Le tarif monte à 30-80 €/mois pour les activités BTP, santé ou immobilier. Le CA, l’activité et les options choisies déterminent le tarif final. Voir notre guide RC Pro auto-entrepreneur.

Peut-on exercer sans RC Pro ?

Oui, si l’activité n’est pas réglementée. Mais un sinistre non couvert engage le patrimoine personnel. Pour un auto-entrepreneur en nom propre, il n’y a pas de séparation juridique entre patrimoine professionnel et personnel (sauf EIRL ou option de patrimoine d’affectation).

Quelle différence entre RC Pro et décennale ?

La RC Pro couvre les dommages pendant l’exécution du contrat. La décennale couvre les défauts de construction pendant 10 ans après réception des travaux. Un artisan BTP a besoin des deux.

Comment résilier sa RC Pro ?

Chez les néo-assureurs (Orus, Insify) : résiliation à tout moment depuis l’espace client. Chez les assureurs traditionnels : souvent un an d’engagement avec préavis de 2 mois avant échéance. Depuis la loi Hamon, les contrats d’assurance pro peuvent être résiliés après un an sans justificatif.

RC Pro et micro-entreprise : les mêmes règles ?

Oui. Le statut de micro-entrepreneur ne modifie pas les obligations d’assurance. Si l’activité est réglementée, la RC Pro est obligatoire quel que soit le statut juridique.

Comment choisir entre assureur direct et courtier ?

Un assureur direct (Orus, Hiscox, Insify) porte le risque. Les tarifs et conditions sont transparents. Un courtier (Stello, Simplis, Assurup, Coover) compare plusieurs contrats. L’avantage du courtier : accès à des contrats spécialisés. L’inconvénient : moins de visibilité sur l’assureur final.

La RC Pro couvre-t-elle les sous-traitants ?

Seulement si le sous-traitant est déclaré au contrat. Un sous-traitant non mentionné n’est pas couvert. Vérifier les conditions générales.

Que faire en cas de sinistre ?

Déclarer le sinistre dans les 5 jours ouvrés (délai légal). Ne pas reconnaître de responsabilité auprès du tiers avant l’intervention de l’assureur. Transmettre tous les documents : contrat client, échanges écrits, factures, preuves du dommage.

Verdict — le choix éditorial de pharrell.fr

Pour la majorité des indépendants et TPE en prestation intellectuelle : Orus. PJ incluse, franchise basse, sans engagement. Sur 12 mois, c’est le meilleur rapport couverture/prix du marché.

Si le budget est la seule priorité et que la PJ n’est pas critique : Simplis à 9,99 €/mois fait le minimum.

Si tu travailles dans le digital, la tech, ou avec des clients grands comptes exigeants : Hiscox. Le surcoût se justifie par la spécialisation.

Si tu exerces une profession réglementée et que les contrats standards ne couvrent pas ton activité : Stello ou Coover en courtage pour accéder à des contrats sur mesure.

Si tu hésites : commence par demander un devis Orus. C’est gratuit, en 2 minutes, sans engagement. Ça donne une base de comparaison concrète.

Pharrell

Entrepreneur et éditeur de pharrell.fr. Spécialiste des outils et services pour indépendants et TPE depuis 2020. Chaque recommandation suit notre méthodologie de comparaison éditoriale.